【正 文】根据中美签订的加入世贸双边协议，中国内地保险市场两年内就要开放。为使内地的保险业健康发展，避免种种不利于消费者的情况出现，借鉴其他国家的保险发展经验，我想提出六项课题，与大家讨论，希望可以对内地保险业的健康发展有些帮助。
一是监管保险公司的政策与市场竞争政策的关系。我认为对保险业进行严格的监管很有必要，但是在制订监管措施时，也须考虑其对市场公平竞争的影响。市场上有足够的竞争，消费者才会有选择，保险费才会在合理水平上。
二是保险业自律机制的有效运作。行业自律的意义是由行内人参与制定管理守则以规范行业的运作，并对违规者进行制裁。所有参与者皆须遵守守则的规定，并服从裁决。世界各地的保险业监管都是双管齐下，行政监督与行业自律相辅相成。
在香港，保险业联合会分别成立了两个独立的委员会--保险代理（营业员）登记委员会和保险索偿投诉委员会，来负责行业自律。两个委员会的成员大部分是非保险从业人士，作出决定对业界有约束力。
中国内地地域辽阔，有全国性的保险公司，也有区域性的公司，不久的将来也会有更多的外国保险公司前来经营。为保障保险消费者的权益，全国各地的保险公司，不论是内地抑或外来的均应奉行一致规则。若是由行业自律，所有公司皆应遵守同一守则，否则会造成混乱，令投保者无所适从。这是监管机构要面对的挑战。
三是保险合同条款的规范。保险合同在世界各地都是由保险公司预先制订及印发的，投保人缺乏议价的能力，只要投保，就得照签。合同内句法与用词，一般消费者不易明白，有些用词的含义可能有异于投保人从字面上的理解。例如在香港，有商店被盗贼破门而入，偷去贵重货品，但店铺投了盗窃险却不获赔偿，原因是商店购买的盗窃保险不包括“破门”而入的“爆窃”。试问一般人是否易于理解这其中的分别？这就需要保险监管部门及时针对保险公司的合同条款，作出相应的规范，以保障保险消费者的合法权益。
四是建立处理保险索偿，投诉及赔付纠纷机制。“投保容易，索赔难”，若不彻底改变这一点，中国内地保险业的发展将遇到巨大障碍。而要改变这种状况，我认为必须建立有效的处理保险消费纠纷的投诉索赔机制。
在中国加入世贸之后，有不少的国外保险公司会在内地开展业务，参照国外经验，我认为内地必须在以下３个方面做好工作：一是成立一个中央统筹的机构，负责制定以行业自律方式处理投诉及赔付纠纷的细则；二是须在各地区建立处理投诉或赔付纠纷的机构，使消费者不用跑到老远的地方才可以获得投诉受理；三是保监会研究制定业界处理投诉及赔付纠纷的指引，印发给保险公司，以便执行。
五是保险代理人的素质。保险代理人的操守也是十分重要的，如何防范收了钱不报，或顺口开河，作失实的陈述，这是十分重要的。因此消费者可能１０年、２０年后才索赔，到时才发现没保障，或遭误导，那么消费者蒙受的损失就太大了。
六是保险消费者对保险的认知。从保障消费者权益的角度而言，最有效的方法不是以立法或行政干预的手段，而是设法使消费者对其保险消费的行为及课题有所认识，使他们可以武装自己，行使消费者应有的权益，作出精明的选择。
在香港和其他一些地区，在中学教育时已引入认识保险的教材。此外还经常通过各种媒体及公开活动，推动保险教育。我认为内地也应考虑采取这样的行动。
最后值得一提的是，在开始的时候，我谈到中国内地市场开放在即，有完善的消费者保护措施是刻不容缓的，我希望内地代表对外谈判的时候，也多多关注这方面的情况，并开展消费者保护立法、市场监管与执法三方面的交流研讨活动，以免一些外国公司把在本土不允许推行的手法，在内地推行。
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